Проблемный кредит. Нужна ли Вам реструктуризация долга?

Невозможность погашения задолженности по графику погашения – это стресс для добросовестного заемщика. Ведь, как правило, добросовестный заемщик на этапе получения кредита не прогнозирует возникновения обстоятельств, при которых он допустит просрочку погашения кредита. Но в результате каких-либо событий экономического или личного характера заемщик утрачивает возможность внести очередной платеж по кредиту, понимая, что это неизбежно вызовет негативные последствия.

Вдобавок к проблемам, послужившим основанием к нарушению обязательств по договору займа, заемщик вынужден решать проблемы, связанные с последствиями этого нарушения, что только добавляет стресса.

Самым быстрым и эффективным способом разрешения ситуации с проблемной задолженностью видится реструктуризация просроченной задолженности. Но перед тем как принять решение о реструктуризации, необходимо понимать ее значение и последствия.

Применительно к проблемным займам под реструктуризацией понимается изменение структуры долга. Изменение структуры долга происходит путем изменения условий возврата кредита на более мягкие, позволяющие заемщику погашать задолженность по кредиту без просрочек, даже с учетом ухудшения его финансового положения.

Наиболее часто применяемыми методами реструктуризации являются:

Пролонгация срока погашения кредита – то есть установление более длительного периода погашения основного долга, в результате чего ежемесячный платеж снижается.
Отсрочка платежей – установление периода «каникул», в течение которого задолженность по кредиту не погашается.

Установление гибкого графика – изменение пропорционального соотношения основного долга и вознаграждения, погашаемого за счет ежемесячного платежа с установлением пониженных ставок вознаграждения в определенные периоды, либо установление пониженных платежей в определенные периоды.

Капитализация просроченной задолженности – суммирование просроченных сумм к основному долгу.

Сторнирование части сумм просроченной задолженности – списание части просроченных сумм задолженности по кредиту для облегчения долгового бремени заемщика. Как правило, сторнирование допускается только в части сумм неустойки, редко вознаграждения.

Необходимо понимать, что банки, соглашаясь на реструктуризацию просроченной задолженности, ни при каких обстоятельствах не будут действовать вопреки собственным интересам.

В результате реструктуризации в 99 % случаев совокупная сумма погашения по кредиту для заемщика вырастает, несмотря на снижение ежемесячного платежа. Это плата за облегчение иных условий по возврату кредита, таких как продление срока погашения или отсрочка погашения.

Реструктуризация может быть эффективной только в том случае, если по результатам реструктуризации заемщик имеет возможность надлежащим образом исполнять обязательства с учетом изменившихся условий договора займа.

Зачастую за проведение реструктуризации банки требуют от заемщика предварительного исполнения определенных условий, таких к примеру, как погашение просроченного основного долга, предоставление дополнительного залогового обеспечения, устранения юридических замечаний и.т.п. Соглашаясь на эти условия, заемщик увеличивает свои риски.

Предлагаем при рассмотрении вопроса о реструктуризации обратить внимание на следующие моменты:

Вопрос о реструктуризации долга будет рассматриваться только по заявлению заемщика. То есть, обращаясь за реструктуризацией в Банк, заемщик тем самым косвенно признает наличие долга, его размер и действительность договора займа. Такие обращения будут существенно осложнять судебные разбирательства для заемщика, в случае их возникновения после реструктуризации.

Перед обращением в банк о реструктуризации просроченной задолженности нужно четко понимать свои возможности по погашению долга, в случае одобрения банком данной процедуры. Сама по себе реструктуризация просроченной задолженности не решает проблемы с погашением долга и не освобождает заемщика от долгов. Меняются лишь условия погашения. Если у заемщика отсутствуют или не гарантированы источники погашения долга, то высока вероятность повторного выхода на просрочку после реструктуризации. При этом долг заемщика перед банком увеличится, а его положение ухудшится.

Необходимо до официального обращения с заявлением о реструктуризации конкретизировать сумму максимального ежемесячного платежа, которую заемщик может обеспечить, и попытаться смоделировать графики погашения в случае реструктуризации. Возможно сумма платежа, которую заемщик готов вносить, неприемлема для банка, или наоборот, условия которые банк готов смягчить, не достаточны для обеспечения заемщику возможности исполнять обязательства по договору надлежащим образом.

Категорически не рекомендуется проведение реструктуризации путем капитализации просроченных сумм к основному долгу. В этом случае долговое бремя заемщика значительно увеличивается не только за счет увеличения остатка основного долга, но и в связи  с тем, что на данную сумму будут начисляться суммы вознаграждения.

Запрет на капитализацию просроченных сумм неустойки и вознаграждения к остатку основного долга прямо предусмотрен нормами Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» в части ипотечных жилищных займов и займов направленных на их рефинансирование. Однако данный запрет не распространяется на иные виды займов, в связи с чем

Если условием реструктуризации является предоставление залогового обеспечения, привлечение гарантов, поручителей, то необходимо иметь в виду, что в случае повторного нарушения условий договора, представленное залоговое обеспечение может быть выставлено на торги, а привлеченные гаранты и поручители также будут нести ответственность за неисполнение обязательств заемщика. Нужно тщательно взвесить соразмерность ожидаемого эффекта от реструктуризации с возникающими рисками утраты имущества и увеличением субъектов ответственности.

И последнее, но самое главное:

Успешная реструктуризация свидетельствует об уступках банка по отношению к заемщику. Если после реструктуризации заемщик повторно нарушает условия договора, то в случае возникновения судебных разбирательств, построение им защиты против иска банка существенно осложняется. Необходимо всегда иметь это в виду, и прибегать к реструктуризации только, если заемщик уверен, что по ее результатам повторного нарушения условий договора не будет допущено.


Автор: Дарий Ли

21.02.2018